Was ist Kreditwürdigkeit und wie funktioniert sie?

Was ist Kreditwürdigkeit?

Kreditwürdigkeit oder Bonität beschreibt die Fähigkeit der Kreditnehmenden zur Rückzahlung des Kredits. Im Verlauf der Bonitätsprüfung überprüfen Finanzinstitute daher, ob Antragsstellende in der Lage sind, den beantragten Kredit tatsächlich ordnungsgemäß zurückzuzahlen.

Nun stellen sich Kreditinteressierte sicherlich die Frage „Wann ist man kreditwürdig“?

Wenn Kreditnehmende als zahlungsfähig eingestuft werden, gelten sie als kreditfähig und kreditwürdig und können die gewünschte Finanzierung erhalten. Manche Kreditinstitute legen deshalb auch die Höhe des Zinssatzes an der Kreditwürdigkeit der Antragsstellenden fest.

Wie funktioniert die Kreditauskunft?

In Deutschland sammeln und bewerten Auskunfteien relevante Informationen über die Kreditwürdigkeit von Personen. Sie erfassen zum Beispiel, wie viele Konten, Kreditkarten, Mobilfunkverträge oder Kredite eine Person hat und ob sie diese ordnungsgemäß bedient. Die Auskunfteien wissen auch, ob jemand in der Vergangenheit Zahlungsschwierigkeiten hatte. Basierend auf diesen Informationen bilden sie eine Einschätzung der Kreditwürdigkeit.

Aspekte wie Beruf, Gehalt, Vermögen, Konsumverhalten, Familienstand, Religion und Nationalität haben keinen nennenswerten Einfluss auf die Bonität. Andere Aspekte, wie an die Auskunftei gemeldete Bankgeschäfte, Mietverträge, erhaltene Mahnbescheide oder Inkassoverfahren, werden jedoch in die Berechnung des Scores (Wahrscheinlichkeitswertes) einbezogen.³

Was beeinflusst die Kreditwürdigkeit?

Viele fragen sich nun sicherlich „Was beeinflusst meine Bonität“ und wann bin ich kreditfähig und kreditwürdig? Unter anderem beeinflussen folgende Faktoren die Kreditwürdigkeit von Personen in Deutschland:⁴

• Zahlungsverhalten: Wurden Verbindlichkeiten vollständig und ordnungsgemäß beglichen (z. B. Girokonten, Kreditkarten, Ratenkredite, Immobilienkredite, Online-Käufe auf Rechnung, Umzüge)? Zahlungsausfälle, Insolvenzen, Haftanordnungen und andere öffentlich verfügbare Informationen werden auch miteinbezogen. Informationen zum Familienstand, Einkommen, Sparguthaben und dergleichen dürfen Auskunfteien dagegen nicht speichern.³
• Kreditinanspruchnahme: Ratenkredite bedeuten in der Regel zusätzliche finanzielle Belastungen und verringern den Spielraum für weitere Ausgaben, was die Bonität beeinflussen kann. Besonders negativ wirkt sich aus, wenn kurz hintereinander mehrere Kredite aufgenommen werden. Die regelmäßige Ratenzahlung kann jedoch die Bonität im Laufe der Zeit verbessern, und nach Begleichung der letzten Rate kann die Kreditwürdigkeit sogar besser sein als vor Kreditabschluss.
• Länge der Kreditgeschichte: Die Zahlungsfähigkeit zeigt sich oft erst über die Zeit, weshalb die Länge der Kreditgeschichte wichtig ist. Ein älteres Konto deutet darauf hin, dass finanzielle Verpflichtungen über einen längeren Zeitraum zuverlässig erfüllt wurden, was die Bonität verbessern kann.
• Verwendete Kreditarten: Trotz der finanziellen Belastung haben Immobilienkredite, ähnlich wie Ratenkredite, einen positiven Einfluss auf die Kreditwürdigkeit. Bei Kreditkarten hingegen stellt die vollständige Ausschöpfung des Kreditrahmens anfangs eine finanzielle Belastung dar. Dies kann zu einer vorübergehenden Senkung der Kreditwürdigkeit führen—doch sie sollte sich im Laufe der Zeit bei Rückzahlung wieder verbessern.
• Neue Kreditanfragen: Wenn Menschen sich lediglich über Kreditkonditionen informieren wollen, nimmt dies keinen Einfluss auf die Bonität, neue Kreditanfragen können sich jedoch negativ auswirken.⁵

Die Bedeutung einer guten Bonität

Ein guter Kredit-Score zeigt Finanzinstituten nicht nur, dass Antragstellende Kreditwürdigkeit besitzen, sondern auch, zu welchen Konditionen ein Kredit vergeben werden kann. So kann eine höhere Bonität zu günstigeren Konditionen und Zinsen führen. Die Auskunfteien beschreiben die Erfüllungswahrscheinlichkeit.

Wie kann die Kreditwürdigkeit verbessert werden?

Folgende Tipps können die eigene Kreditwürdigkeit (z.B. Schufa-Score) verbessern:

• Rechtzeitige Begleichung von Rechnungen
• Kreditkartenschulden reduzieren
• Kreditkartenkonto(s) offenhalten, auch wenn die Kreditkarte nicht gebraucht wird, um die Kredithistorie zu verlängern
• Häufige Kreditanträge vermeiden
• Kreditauskünfte prüfen und gegebenenfalls korrigieren

Die Auskunftei bietet Privatpersonen die Möglichkeit, gespeicherte Daten und die aktuelle Kreditwürdigkeit abzufragen. Dies kann beispielsweise vor größeren Anschaffungen sinnvoll sein oder um zu sehen, welche Einträge hinterlegt sind.⁶

Es ist möglich, einmal im Jahr eine Datenkopie anzufordern, um zu überprüfen, ob alles korrekt ist. Eine Datenkopie kann von allen großen Auskunfteien kostenlos online bestellt werden. Bei Fehlern sollte die Auskunftei am besten direkt informiert werden.⁷

Kreditwürdig werden

Eine gute Kreditwürdigkeit verbessert die Chance auf eine Kreditaufnahme oder das Erhalten einer Kreditkarte, die bei der Verwaltung der Finanzen helfen kann.

Negative Einträge werden von den Auskunfteien nach festgelegten Fristen gelöscht. Wird zum Beispiel eine offene Rechnung beglichen, dann wird der Eintrag in einer Auskunftei wie Schufa nach drei Jahren gelöscht.⁸ So kann es je nach Anzahl und Art der Einträge sowie der finanziellen Situation einige Zeit dauern, bis die Kreditwürdigkeit verbessert werden kann.

Zwar beeinflussen viele Faktoren wie Verbindlichkeiten oder die Anzahl der Kredite die Bonität, jedoch kann eine ordnungsgemäße Begleichung der Schulden sogar zu einer besseren Kreditwürdigkeit als vor der Kreditaufnahme führen.