選擇安全的付款閘道

巿面上的電子付款系統林林總總，令人眼花繚亂；事實上，買賣雙方都希望享用簡易、快速及安全的網上付款流程。要達到此目標，你應採用聲譽良好的付款閘道，確保財務交易能在網站上流暢運行。

甚麼是付款閘道？
每筆網上財務交易都會涉及買家、賣家及其各自的銀行帳戶。電子商務專用的付款閘道經專門設計，促進每個交易環節流暢進行，這些環節包括買家在網上付款，以至付款被接受，然後存入賣家的銀行帳戶。由此可見，一筆交易會涉及以下各方：

• 商戶 — 即是你：提供商品或服務的一方
• 客戶 — 從你的商店購物的一方，通常會使用信用卡或扣帳卡
• 發卡銀行 — 是指客戶的銀行，負責發行信用卡或扣帳卡
• 信用卡品牌公司 — 向客戶提供信用卡的公司（例如 Visa、Mastercard 或 American Express)
• 收單銀行（或收單機構）— 商戶的銀行，負責接收購物款項

付款過程需要經過幾重步驟—客戶在網站的付款頁面上提供其資料，然後其付款被接納為有效，再從發卡銀行轉帳至收單銀行。每個步驟都必不可少，以確保準確處理交易，以及最重要的一點—保持過程安全無虞。一般而言，付款閘道採用雲端技術，將所有步驟連結起來，以提供流暢的付款路徑。一旦未有配備付款閘道整合方案，網上銷售就無法進行。此外，你亦需要設定商戶銀行（將於下方說明），方能接收付款。 ^1.2

付款閘道如何運作？

當客戶選擇在網上購買產品或服務時，會被導向至付款頁面以完成交易。這時，網站會要求他們提供信用卡/扣帳卡資料，包括他們的姓名（印於信用卡或扣帳卡上）、卡號、到期日和安全碼。安全碼一般稱為 CVV（意指信用卡驗證值，Card Verification Value），通常單獨印於信用卡和扣帳卡背面的簽名欄上，以三位數字形式表示。當客戶點擊「付款」或「立即購買」按鈕後，付款閘道便開始運作，在接受付款前進行反覆檢查：

• 首先，它會將信用卡資料傳送至發卡銀行，確保付款符合客戶的信用限額，或者若客戶使用扣帳卡，付款閘道則會利用此步驟，以確保該筆付款不超過客戶的銀行結餘。
• 然後，它會將數據轉發至信用卡品牌公司，以處理該筆付款。
• 信用卡品牌公司會授權（或拒絕）交易，有關付款獲批准或被拒絕的訊息會傳輸至商戶的網站—如果付款獲批准，付款閘道將把付款資金轉帳至商戶銀行。（一般於當日或翌日進行。）
• 儘管這個過程看似複雜而漫長，但事實上，它只需短短數秒便可完成。付款閘道處理完畢後，如能順利付款，客戶將可在頁面上看到交易成功的確認訊息；或者若未能成功付款，他們將看到付款被拒絕的訊息，一旦遇上此情況，網站可能會要求客戶以其他方式付款。
• 為安全起見，信用卡/扣帳卡資料會經加密，而處理流程亦包括欺詐檢查的步驟。 ³

甚麼是商戶帳戶？
當你透過網上交易接收資金時，資金不會即時存入你的常用商業帳戶，而是存入單獨的商戶帳戶—你需要在設定付款閘道時開設此帳戶。當帳戶獲批核後，你將收到商戶識別號碼 (MID)，以用於處理客戶的信用卡/扣帳卡交易，以及將資金轉帳至你的常用商業帳戶。這個額外步驟為轉帳流程帶來多一重保障。一般而言，資金會根據事先與你協定的時間間隔，從商戶帳戶分批轉帳至你的商業帳戶。 ⁴



你為何需要付款閘道？
對於網購而言，付款閘道有幾個關鍵作用，其中，保安最為重要。在實體店的信用卡交易過程中，客戶會在銷售點 (POS) 終端裝置上刷卡，收銀員可看見信用卡上的資料證明。而在網購時，你便無法享用這重保障，結果，信用卡有更大機會被不法之徒以欺詐方式使用。付款閘道有助消除欺詐風險，此外，它亦具備其他優勢，例如讓你以安全的方式在網上儲存數據。利用簡易的付款閘道，客戶可迅速輕鬆地在網站上重複購物，為商家帶來莫大裨益。

優質的付款閘道能妥善處理公司交易的財務程序，讓你專注籌劃產品或服務的營銷工作，以迎合客戶喜好的方式吸引他們光顧。當客戶想要購買商品時，付款閘道便會作為背後的無形之手，為他們帶來安心無憂的購物流程，推動他們更信任你的公司，鼓勵他們重複購物，同時建立客戶忠誠度，讓買家與賣家皆大歡喜。

當潛在客戶造訪你的網站，各項因素便會開始發揮作用。你的產品圖片是否清晰易看？網站有否列出產品評論？網站瀏覽體驗是否流暢輕鬆？網站採用的技術是否穩定可靠？客戶選購商品後，付款流程能否迅速完成？良好的付款閘道能讓你按需要自訂購物車，讓網站更有效吸引訪客購物。除了協助處理可見的資料外，付款閘道亦會處理不可見的備份數據，讓你緊貼交易和結算情況，並可報告其他有用資訊。利用這些數據，你可提高庫存控制的效率，同時全面掌控其他必不可少的因素，確保網上業務流暢運行。 ⁵

你可因應業務需要而選擇其他選項，以享用不同級別的安全保障。此外，你亦可因應業務需要，設定恆常帳單功能，以從客戶的扣帳卡或信用卡自動扣款。

重要考慮因素
每個商家的需求各有不同，因此，你必須確保選用合適的付款閘道。當選擇付款閘道時，你也應考慮以下的額外關鍵因素：

• 安全性是首要考慮因素。你應確保客戶明白交易將受嚴密保護，以及其個人和財務資料將保持機密，令他們倍感安心。你的付款閘道是否符合支付卡行業資料安全標準 (PCI DSS)？
• 帳戶設定能否輕易完成？
• 你的系統接受哪些付款方式？客戶能否選用信用卡、扣帳卡、電子錢包等多種不同的付款方式？
• 你的付款系統能否接受多種貨幣的交易？在現今的全球市場中，國際交易已相當普及。
• 付款轉帳至商業帳戶的速度有多快？
• 付款閘道能否兼容你的網站、財務軟件和銷售點系統？
• 你的業務是否需要特別自訂付款閘道？ ⁶

由付款服務供應商帶來的一站式方案
只需將你的商業帳戶連結至 PayPal 等付款閘道，便可輕鬆處理網上交易。來利用 PayPal 作為全球付款服務供應商 (PSP) 的強大優勢，為你的企業和全球客戶帶來更具價值的服務。

以 PayPal Complete Payments 為例，它提供了一系列廣泛的付款選項、各種可自訂的帳單、簡單易用的工具，以及防欺詐及賣家交易安全保障。此外，PayPal 讓你透過更便利的方式，在全球大部分國家/地區處理多種貨幣的資金。PayPal 更採用專業可靠的銀行流程，讓你全面掌握資金去向。

PayPal 符合支付卡行業 (PCI) 為網上財務交易制定的最嚴謹安全標準，確保買賣雙方能安心無憂。除了保護你接收的付款外，它亦提供多項不同功能，全面簡化你的網上業務交易和存檔系統，其中的功能包括：

• 網上帳單
• 購物車
• 虛擬終端機
• 特快結帳

深入了解你能如何利用 PayPal Complete Payments，輕鬆提升及保護你的業務。 ⁷