Was ist ein Gemeinschaftskonto und was sind die Vor- und Nachteile?

Wenn zwei oder mehrere Personen in einem Haushalt leben, kann ein gemeinsames Konto den Alltag erleichtern. Gemeinsame Ausgaben wie Miete, Strom oder eine neue Waschmaschine können mit einem Gemeinschaftskonto schnell erledigt und verwaltet werden. Aber was ist ein Gemeinschaftskonto genau?

Dieser Artikel zeigt, wie die gemeinsame Kontoführung aussehen kann, für wen und wann es sich lohnen kann, und welche Vor- und Nachteile Gemeinschaftskonten haben können.

Was ist ein Gemeinschaftskonto?

In der Regel handelt es sich bei einem Gemeinschaftskonto um ein Girokonto, auf das mehrere Personen gemeinsam Zugriff haben. Alle Kontoinhaber:innen können jeweils Bargeld einzahlen, abheben und das Geld verwalten.¹

Und wie funktioniert ein Gemeinschaftskonto? Es gibt zwei verschiedene Arten von Gemeinschaftskonten in Deutschland: Das Und-Konto und das Oder-Konto.²

• Beim Und-Konto können Bankgeschäfte nur in Anwesenheit oder mit Unterschrift der oder des anderen Kontoinhabers getätigt werden. Deshalb wird diese Variante auch oft in Vereinen oder Organisationen verwendet, um Missbrauch vorzubeugen.
• Beim Oder-Konto kann jede einzelne Person über das Guthaben verfügen. Daher eignet es sich z.B. für eine Wohngemeinschaft oder in einer Partnerschaft.

Wenn sich also die Frage stellt: Gemeinschaftskonto – wem gehört das Geld? Dann lautet die Antwort: Allen, die als Kontoinhaber:innen eingetragen sind. Deshalb ist es hilfreich, sich vorher genau über Gemeinschaftskonten zu informieren.

Die häufigsten Anwendungen von Gemeinschaftskonten

Es gibt viele Szenarien, in denen es sinnvoll sein kann, die Finanzen zusammenzulegen. Hier sind ein paar Anwendungsbeispiele:

• Gemeinsame Haushaltsausgaben: Bei einem Haushalt mit mehreren zahlenden Personen kann ein Gemeinschaftskonto dabei helfen, die Lebenshaltungskosten wie Miete und Lebensmittel zu verwalten.³
• Gemeinsame Sparziele: Auch beim gemeinsamen Sparen für den Haushalt kann ein Gemeinschaftskonto hilfreich sein. Wer Geld sparen möchte für Urlaub, Wohneigentum oder größere zukünftige Ausgaben kann mit einem Extrakonto für mehr Übersicht sorgen.⁴
• Finanzielle Transparenz: Ein Gemeinschaftskonto kann eine gewisse finanzielle Transparenz fördern, die insbesondere bei der Budgetierung und Planung hilfreich sein kann. Auch das oft lästige Rechnungssplitting kann bei einer gemeinsamen Kontoführung entfallen.⁵
• Paare und Familien: Viele Mehrpersonenhaushalte entscheiden sich für ein gemeinsames Konto, um finanzielle Verpflichtungen zu vereinfachen. Von einem gemeinsamen Haushaltskonto können zum Beispiel die Fixkosten beglichen werden.⁶ Ein Gemeinschaftskonto kann außerdem sehr praktisch für das Geld sparen als Familie sein.

Ein Gemeinschaftskonto für Paare ist kein Muss. Doch sobald es einen gemeinsamen Haushalt mit Miete, Wocheneinkäufen und Urlauben gibt, kann es sich lohnen, ein gemeinsames Konto anzulegen. Wenn dabei jede Person auch noch ihr eigenes Girokonto behält, ist häufig von einem 3-Konten-Modell die Rede.⁷

Wer sich nicht sicher ist, ob ein gemeinsames Konto sinnvoll ist, sollte sich vorher einige Fragen stellen: Wie geht die andere Person (oder die anderen Personen) mit Geld um? Hat jemand Schulden? Gibt es in dieser Hinsicht keine Hindernisse, dann kann ein gemeinsames Konto für ein Ehepaar oder einen Mehrpersonenhaushalt viele Vorteile aufweisen.⁸

Vor- und Nachteile von Gemeinschaftskonten

Wie bei allen finanziellen Entscheidungen ist es wichtig, die Vor- und Nachteile eines Gemeinschaftskontos abzuwägen.

Ein großer Vorteil ist die vereinfachte Kostenkontrolle. Nichts muss mehr einzeln abgerechnet werden, und alle können sehen, wofür das Geld ausgegeben wurde. Weitere Vorteile eines Gemeinschaftskontos sind die damit einhergehende Transparenz über Einnahmen und Ausgaben.⁹

Ein Nachteil eines gemeinsamen Kontos ist, dass alle Kontoinhaber:innen sowohl über das Geld verfügen als auch dafür haften. Wenn also eine Person das Gemeinschaftskonto überzieht, haften alle Kontoinhaber:innen für den Schaden bis hin zur Pfändung. Das kann zu Konflikten führen. Manche Personen können auch Bedenken hinsichtlich der finanziellen Privatsphäre haben, da alle sehen können, wann und wofür Geld ausgegeben wurde. Wie immer gilt auch hier: Vorher besprechen!¹⁰

Finanzen gemeinsam verwalten

Bei allen finanziellen Entscheidungen ist es wichtig, sich vorher genau zu überlegen, was am besten zur jeweiligen Situation passt. Vor der Eröffnung eines Gemeinschaftskontos sollten die Erwartungen und Verantwortlichkeiten mit allen Beteiligten besprochen werden.

Wer sich über die verschiedenen Angebote und Konditionen informiert, hat einen ersten Schritt getan, um das Konto zu finden, das am besten zu den eigenen Bedürfnissen passt und mit dem die Vorteile eines Gemeinschaftskontos genutzt werden können. Der verantwortungsvolle Umgang mit Geld sowie digitale Plattformen wie PayPals digitale Geldbörse können dabei helfen, die Finanzen im Blick zu behalten und das eigene Geld zu verwalten.